网联——连接支付生态的关键按钮

银联的出现，解决了不同银行之间繁琐的交易环节。随着移动支付的迅速发展，移动支付平台广泛应用，为了强化监管体系，网联应运而生。

网联，全称为“非银行支付机构网络支付清算平台”，是一个由中国人民银行领导成立的支付清算机构。它充当着在线上支付领域的类似银联的角色，通过其清算平台实现了非银行支付机构与各家银行之间的支付交易清算和互联互通。第三方移动支付机构不再直接连接银行，而是通过网联连接，资金通过网联进行结算。

网联的地位和运作机制基本和银联是一致的，同样都是由央行牵头，联盟内成员共同出资的金融服务机构。两者定位不同，银联负责线下，而网联则负责线上即互联网支付。具体说来，银联主要负责银行之间的清算，处理银行卡支付和跨行交易结算；而网联主要负责非银行支付机构也就是第三方支付机构与银行之间的清算。所以本质上，银联和网联都是央行为监管支付业务而存在的。

网联是如何运作的？

支付交易发起： 用户通过第三方支付平台（如支付宝、微信支付）等向商家或个人发起支付交易，这可能是线上购物、转账、缴费等各种支付场景。

支付请求传递： 第三方支付平台将用户的支付请求传递给网联平台，请求进行清算。这意味着支付平台需要将支付信息和交易数据传输至网联。

网联清算中心处理： 网联清算中心负责处理从各家第三方支付平台传来的支付请求。它会根据支付的类型、金额等信息进行分类和处理。

银行结算： 在交易完成后，网联会将相关信息发送给涉及的银行，包括用户的发卡行和收款方的收款行。这些银行将进行相应的结算操作，确保资金的划转和清算。

支付机构结算： 网联也会将支付机构之间的结算信息传递给各家支付机构，以确保支付机构之间的交易也能得到妥善处理。

支付结果反馈： 网联将支付的最终结果（成功、失败、待处理等）反馈给第三方支付平台，后者再将结果通知给用户。

结算与资金归集： 支付平台会根据清算结果进行资金的归集和分配。成功的交易金额将归集到收款方，支付平台再根据协议从中抽取手续费等。

风险管理： 网联还负责风险管理，对于涉及欺诈、异常等情况的交易进行监测和处理。

网联带来的变化

1.便于央行监管

支付市场的不断扩大，央行需要确保支付活动的合规性、安全性和稳定性。而网联的出现为央行提供了更加便捷而全面的监管手段。通过与不同第三方支付机构对接，网联可以获取实时的支付交易数据，使央行能够更精确地监测市场动态，及时应对风险，确保金融体系的健康运行。

2.跨行清算更加便捷安全

过去，不同银行的支付系统相对独立，第三方支付机构要跨行清算需要在每一家银行开启备付金账户，常常需要耗费大量时间和精力。比如：支付机构需要给某家商户结算，而商户收款的账户是在建设银行开设的，那么则需要支付机构在建设银行开设有备付金账户，并且预存了一笔资金，才能让建设银行给该商户进行结算，钱从备付金里转到商户的账户，从而完成转账。支付机构在多家银行开启备用金账户进行结算，操纵复杂的流程过于繁琐，也不利于央行监管。

然而，银联和网联的建立改变了这一现状。网联为不同支付机构提供了一个统一的清算平台，支付机构只需在网联开设唯一的备付金账户，将交易数据传递给网联，而后者会将这些数据进行统一的清算处理，从而大大缩短了跨行清算的周期，使得跨行支付变得更加便捷和高效。同时，网联的安全风控体系也能更好地保障支付交易的安全性，为用户提供更可靠的支付环境。

3.减少了运营成本

通过为不同支付平台提供一个统一的支付清算平台，简化了支付环节，网联的出现也减少了第三方支付机构的运营成本。

4.支付速度更加迅速

支付速度一直是用户关心的焦点之一。传统的支付方式可能需要较长时间的处理和清算，而网联的推出显著提升了支付速度。由于网联通过实时的数据传输和处理，使得支付交易可以在较短的时间内完成清算，从而实现了迅速的支付体验。用户不再需要等待较长时间，尤其是在跨行支付时，也能够快速完成交易，提升了支付的便利性。